Financiamento CAIXA

Como funciona o financiamento de um imóvel pela CAIXA?

Comprar um imóvel financiado é uma das principais formas utilizadas pelos brasileiros para adquirir a casa própria. A CAIXA oferece diferentes modalidades de crédito imobiliário para aquisição de imóveis novos e usados, além de outras operações habitacionais. As condições dependem do perfil do comprador, do imóvel, da modalidade escolhida e da análise de crédito.

Antes de escolher um imóvel, é importante entender quanto você pode financiar, qual entrada será necessária, qual parcela cabe no seu orçamento e quais custos fazem parte da operação.

O que é financiamento imobiliário?

O financiamento imobiliário é uma operação de crédito utilizada para adquirir um imóvel.

De forma simplificada: Você escolhe o imóvel ? a CAIXA analisa seu crédito ? o imóvel é avaliado ? o financiamento é contratado ? você paga as parcelas conforme as condições do contrato.

O imóvel permanece vinculado à operação como garantia, por meio da alienação fiduciária, até a quitação do financiamento.

O que a CAIXA pode financiar?

A CAIXA possui linhas de crédito para diferentes finalidades habitacionais, entre elas estão: 

1. compra de imóvel novo;

2. compra de imóvel usado;

3. construção; 

4. aquisição de terreno com construção; 

5. outras modalidades habitacionais.

*As condições variam de acordo com a finalidade e o enquadramento da operação.

Quanto posso financiar?

O percentual financiável não é igual para todos os compradores ou imóveis. A CAIXA informa que a quota de financiamento pode chegar a até 90% do valor do imóvel, dependendo da modalidade, dos recursos utilizados e do sistema de amortização, isso significa que o comprador pode precisar de recursos próprios para complementar a aquisição.

Exemplo simplificado: Imagine um imóvel de R$ 300.000, Se determinada operação permitir financiar 80%:

Financiamento: R$ 240.000

Recursos para complementar: R$ 60.000

*Esse é apenas um exemplo matemático, o percentual efetivamente financiado será definido de acordo com as condições da operação e a análise realizada pela CAIXA.

A renda influencia o financiamento?

Sim, A capacidade de pagamento é um dos elementos analisados pela instituição financeira, na página de financiamento de imóveis, a CAIXA informa que a parcela pode ser de até 30% da renda familiar bruta, conforme as condições aplicáveis à operação, por isso, não basta encontrar um imóvel que você goste, é necessário descobrir primeiro qual faixa de financiamento é compatível com sua renda e seu orçamento.

Posso juntar minha renda com outra pessoa?

Em determinadas operações, é possível compor renda com outros participantes. Isso pode aumentar a capacidade de financiamento, mas a possibilidade e as condições dependem da análise da instituição financeira e das características da operação, por isso, uma simulação é importante para descobrir qual composição de renda é adequada ao seu caso.

Qual é o prazo do financiamento?

A CAIXA informa que o prazo máximo pode chegar a 35 anos, dependendo do tipo de financiamento, sistema de amortização e idade dos participantes. Um prazo maior pode reduzir o valor da parcela, mas também pode aumentar o custo total da operação, por isso, a parcela menor não significa necessariamente financiamento mais barato, o ideal é analisar o custo total e não somente o valor da prestação mensal.

Quais sistemas de amortização podem ser utilizados?

Entre os sistemas utilizados pela CAIXA estão:

1).SAC (Sistema de Amortização Constante) - No SAC, a amortização do principal é constante e as prestações tendem a começar maiores e diminuir ao longo do tempo, considerando as condições do contrato e os encargos aplicáveis.

2).PRICE (Sistema Francês de Amortização) - Na Tabela PRICE, as prestações são estruturadas de forma diferente, com maior participação de juros no início do contrato.

A disponibilidade de cada sistema depende da modalidade de financiamento e das condições oferecidas para a operação.

E os juros do financiamento?

A taxa de juros depende de diversos fatores, como: 

ü  modalidade escolhida;

ü  perfil do cliente;

ü  relacionamento com a instituição;

ü  sistema de amortização;

ü  prazo;

ü  tipo de imóvel;

ü  linha de crédito;

ü  condições vigentes no momento da contratação.

*A CAIXA disponibiliza diferentes modalidades, incluindo operações com TR, IPCA, taxa fixa e Crédito Imobiliário Poupança CAIXA, conforme as condições de cada produto, por isso, não recomendo escolher um financiamento olhando apenas para a taxa anunciada. É importante comparar o custo total da operação e as condições do contrato.

O que compõe a prestação?

A prestação de um financiamento habitacional não é formada apenas pela amortização do valor emprestado. A CAIXA informa que a prestação pode incluir:

·  amortização;

·  juros;

·  seguros;

·  taxa de administração, quando aplicável;

·  demais encargos previstos no contrato.

*Os seguros incluem, entre outros, Morte e Invalidez Permanente (MIP) e Danos Físicos ao Imóvel (DFI), por isso, ao fazer uma simulação, observe a composição da prestação e não apenas o valor principal.

Posso usar o FGTS no financiamento?

Em determinadas situações, sim. O FGTS pode ser utilizado na aquisição ou posteriormente no financiamento, desde que o comprador, o contrato e o imóvel estejam enquadrados nas regras aplicáveis.

O FGTS pode, conforme as condições vigentes, ser utilizado para:

·  compor a entrada;

·  amortizar o saldo devedor;

·  pagar parte das prestações;

·  liquidar o saldo devedor.

Para entender todos os requisitos, consulte também nosso guia:

-Como Usar o FGTS na Compra do Imóvel

-Como funciona o financiamento CAIXA?

O processo pode ser entendido em quatro etapas principais.

1). Simulação - O primeiro passo é fazer uma simulação, nessa etapa, você pode conhecer possibilidades de:

·  valor financiado;

·  entrada;

·  prazo;

·  prestação;

·  utilização do FGTS;

·  modalidade de crédito.

*A CAIXA disponibiliza canais digitais e atendimento por agência ou correspondente para simulação.

2). Análise de crédito - Depois da simulação, a CAIXA analisa a documentação e o perfil financeiro do comprador, é nessa etapa que são verificadas as condições disponíveis para a operação, incluindo valor de financiamento, prazo, prestação e possibilidade de utilização do FGTS, quando aplicável.

*Importante: uma simulação não significa aprovação definitiva do financiamento, a aprovação depende da análise da instituição financeira.

3). Avaliação do imóvel - Depois da análise do comprador, o imóvel também passa por avaliação, a instituição verifica as condições e características do imóvel para determinar seu enquadramento na operação. Isso é especialmente importante porque não basta o comprador ter crédito aprovado, pois o imóvel também precisa estar adequado à operação.

4). Contratação e registro - Depois das análises e da aprovação, ocorre a assinatura do contrato. A CAIXA informa que a liberação do crédito ao vendedor ocorre após o registro do contrato no Cartório de Registro de Imóveis.

Quais documentos são necessários?

A documentação pode variar conforme o perfil do comprador e o tipo de operação, de forma geral, podem ser solicitados:

·  documento oficial de identificação;

·  CPF;

·  comprovantes de renda;

·  documentos relacionados ao estado civil;

·  comprovante de residência;

·  documentação do imóvel;

·  documentos relacionados ao FGTS, quando utilizado;

·  outros documentos solicitados pela instituição financeira.

*A documentação definitiva deve ser confirmada de acordo com o financiamento específico.

Posso financiar um imóvel na planta?

Existem modalidades de financiamento relacionadas a imóveis novos e operações envolvendo imóveis em construção, porém, em imóveis na planta, é especialmente importante verificar a modalidade da operação, o empreendimento, as condições de financiamento e o momento em que o crédito será contratado, por isso, não trate uma compra na planta da mesma forma que a aquisição de um imóvel pronto.

Quanto preciso ter para a entrada?

Não existe um único valor de entrada válido para todos os financiamentos, a entrada depende de fatores como:

·  valor do imóvel;

·  percentual que poderá ser financiado;

·  modalidade;

·  análise de crédito;

·  recursos próprios;

·  saldo de FGTS, quando aplicável;

·  condições específicas da operação.

*Por isso, antes de escolher um imóvel, faça uma simulação, saber sua capacidade de financiamento primeiro pode evitar perda de tempo procurando imóveis fora do seu orçamento.

Além da entrada, existem outros custos?

Sim, ao comprar um imóvel, é importante considerar despesas que podem existir além do valor da entrada e das parcelas, dependendo da operação, podem existir custos relacionados a:

·  ITBI;

·  registro;

·  cartório;

·  avaliação;

·  seguros;

·  tarifas;

·  documentação;

·  condomínio;

·  outras despesas da aquisição.

*Os valores e a incidência dependem da operação e da localização do imóvel.

Financiamento CAIXA ou outra instituição?

A CAIXA é uma das principais instituições de crédito imobiliário do Brasil, mas isso não significa que qualquer financiamento da CAIXA será automaticamente a melhor opção para qualquer pessoa.

A escolha deve considerar: taxa + prazo + sistema de amortização + entrada + custo total + condições do contrato + perfil do comprador.

O melhor financiamento é aquele que cabe no orçamento e atende ao objetivo do comprador sem comprometer excessivamente sua capacidade financeira, antes de financiar, faça estas perguntas: 

1. Quanto tenho disponível para entrada?

2. Quanto tenho de FGTS?

3. Qual é minha renda familiar?

4. Qual parcela cabe confortavelmente no meu orçamento?

5. Quanto posso financiar?

6. Qual será o custo total do financiamento?

7. Qual sistema de amortização é mais adequado?

8. Quais são os seguros e demais encargos?

9. O imóvel escolhido está dentro da minha capacidade?

10. Tenho recursos para as despesas adicionais da compra?

Quer descobrir quanto pode financiar?

Antes de escolher seu imóvel, o ideal é conhecer sua capacidade de compra, uma simulação pode ajudar você a entender qual faixa de imóvel, entrada, prazo e prestação podem ser compatíveis com seu perfil.

Quer comprar seu imóvel? Fale comigo e vamos analisar as possibilidades para o seu perfil.

*Informação importante - As condições de financiamento, taxas, percentuais, prazos, limites e regras podem ser alterados pela instituição financeira e pela legislação vigente. As informações desta página têm caráter educativo e informativo e não representam promessa ou garantia de aprovação de crédito. A aprovação do financiamento, o valor financiado, a taxa, o prazo e as demais condições dependem da análise da CAIXA e das características de cada operação.

Fonte oficial: Habitação CAIXA ? Crédito Imobiliário